​금융권 신용카드 대출을 제때 갚지 못하여 신용유의자, 즉 신용불량자가 된 20대가 급증했습니다. 신용유의자는 대출 만기 3개월 경과 혹은 연체 6개월 경과 등, 연체 기간이 일정 기간을 초과하면 신용정보원에 등록되며 신용카드 연체 정지와 대출 이용 제한, 신용점수 하락 등 여러 불이익을 받게 된다고 했는데요. 1천만원 이하의 소액 대출에서 연체가 발생하는 경우가 대부분이라서 청년 생활고가 심화되고 있다고 분석했습니다. ​​■ 대출 연체시​1. 기본적으로 신용도가 하락했는데, 납부일이 1~4일차가 지나면 가벼운 문자 연락만 오지만 그 이후부터 본격적인 독촉이 시작된다고 경고했습니다.​2. 연체 5일차부터는 신용카드 전화 독촉이 시행되었으며, 신용점수가 하락하고 신용카드를 이용할 수 없는 등의 불이익을 받게 된다고 했습니다.​3. 연체기간이 길어질수록 추심원이 자택을 방문하는 등, 강도 높은 독촉 행위로 일상생활을 원만하게 유지하기 어려워진다고 했습니다.​4. 그럼에도 불구하고 오랜 기간 연체를 지속하면 유체동산 압류 및 급여압류 등의 강제집행이 시행된다고 했습니다. ​​사실 연체가 발생했다는 것 자체가 적신호였으며, 연체 기간이 오래되었다는 것은 이미 상환 능력을 상실한 상태임을 의미했습니다. 연체 정보가 카드사의 채권추심 전담 부서로 이관되면 본격적인 추심이 시행되었는데, 심하면 법원에서 지급명령을 내릴 수 있다고 신용카드 했습니다. 급여, 통장, 재산 등이 압류되면 상황을 복구하는 것이 거의 불가능해지기 때문에 늦기 전에 채무탕감제도를 활용하라고 조언했습니다. ​​■ 신용카드 연체 정지 시 이용 가능한 채무탕감제도는​1. 보통 연체로 인한 정지가 발생하기 전에 대다수의 채무자들은 리볼빙, 카드론 등의 고금리 상품을 이용한다고 했습니다.​2. 일명 카드 돌려막기인데, 부정적인 방법으로 부채를 해결하려는 정황으로 인하여 채무조정제도를 이용할 수 없을 것이라고 생각하는 사람들도 많다고 했습니다.​3. 그러나 이는 사실이 아니었으며, 고금리 대출 상품을 이용했다고 할지라도 채무자를 구제해주는 제도가 얼마든지 많다고 했습니다.​4. 대표적으로 신용회복위원회에서 신용카드 주관하는 사적 채무조정과 법원을 통해 진행할 수 있는 공적 채무조정 두 가지가 있다고 설명했습니다. ​​다른 수단으로 빚을 갚을 여력이 충분하지 않다면 채무탕감제도를 이용하여 대출 연체시 발생한 불이익을 해소하고 경제적으로 재기할 기회를 엿보는 것도 좋을 것이라고 했습니다. 사적 채무조정의 경우 연체 기간에 따라 이용할 수 있는 제도가 달라진다고 했는데요. 연체 30일 이하일 땐 신속채무조정을, 연체 31일 이상 89일 이하일 땐 프리워크아웃을, 연체 90일 이상이 되어 신용유의자가 되었다면 개인워크아웃을 이용할 수 있다고 설명했습니다. ​​■ 신용카드 연체 정지가 신용카드 되었어도​1. 사적채무조정을 이용하면 연체 이자를 탕감받고 금리를 조정받으며 상환기간을 연장, 유예하는 등의 혜택을 받을 수 있다고 했습니다.​2. 연체전 채무조정인 사적채무조정, 그리고 연체 장기화를 방어하는 프리워크아웃을 이용하면 채무 원금이 탕감되지는 않지만 기록이 남지 않아 신용회복이 용이하다고 했는데요.​3. 보다 적극적인 채무탕감제도를 희망한다면 개인워크아웃이 적합했는데, 이 제도를 이용하면 상각 채권은 최대 70% 미상각 채권은 최대 30% 탕감받을 수 있다고 했습니다. ​​하지만 사적 채무조정이기 때문에 한계가 뚜렷했습니다. 신복위 협약에 가입한 채권사의 채무를 대상으로 했으며, 연체 기간이 90일 이상일 때 신용카드 신청할 수 있고 채권자들의 절반 이상이 동의해야 개시된다고 했습니다. 이렇듯 한계가 명확하기 때문에 대출 연체시 이용할 수 있는 더 나은 채무탕감제도를 찾는 사람들도 많다고 했는데요. 이때 추천할 수 있는 제도가 바로 개인회생이었는데, 회생 제도를 이용하면 채무 원금의 최대 90%와 이자의 전액을 면책받을 수 있다고 했습니다. ​​■ 개인회생 추천하는 이유는​1. 이 제도는 신용카드 연체 정지와는 관계 없이 언제든 신청할 수 있고 채권자들의 동의도 필요 없다고 했습니다.​2. 신용카드 연체 금액, 대출 미납금, 사채업체 및 대부업체 대출, 개인 신용카드 간의 돈거래, 통신비 등 거의 대다수의 채무를 탕감 대상으로 삼을 수 있다고 했습니다.​3. 다만 3~5년 동안 채무자가 자신의 소득에서 생계비를 공제한 나머지 가용소득을 변제금으로 투입하여 채무 일부를 상환해야 했는데요.​4. 변제금을 통해 자신의 재산 가치 이상을 변제하면 재산을 보호하면서 나머지 잔존 채무를 탕감받을 수 있다고 했습니다. ​​오랜 기간 채무를 나눠서 상환해야 하고, 변제기간 동안에는 신용 거래를 할 수 없는 등의 단점도 있지만 이것이 큰 문제는 되지 않는다고 했습니다. 채무자는 법원의 보호 하에 안정적으로 생활비를 보장받으며 채무를 신용카드 상환할 수 있게 되며, 신용카드 연체 정지로 인해 발생했던 채권사의 각종 독촉과 채권추심에서 벗어나 평화로운 일상생활을 유지하는 것이 가능했습니다. ​​다만 개인회생은 공적 채무탕감제도로서 사적 채무조정보다 절차가 훨씬 복잡하고 법원의 심사 기준도 강화되어 이전보다 인가결정을 유리한 조건으로 받는 것이 어려워졌다고 했는데요. ​​변제율이 높아지면 채무자에게 막대한 손해가 발생할 수 있으니, 대출 연체시 회생 제도를 이용하고자 한다면 법률 상담을 받아 전략을 세우라고 했습니다. 자신을 현실적으로 도와줄 수 있는 변호인과 함께했을 때 긍정적인 법원의 평가를 기대할 수 있을 것이라고 신용카드 조언했습니다.​​​​​​